Całkowity Koszt Kredytu – gdzie chowają się ukryte koszty?
Co składa się na koszt kredytu?W tym poście znajdziecie różne punkty, na które trzeba spojrzeć jeśli chcemy zrozumieć ile realnie może kosztować nas wybrany kredyt.
No to jedziemy!
Oprocentowanie roczne kredytu
Oprocentowanie kredytu składa się z dwóch czynników.1. Stawka referencyjna (np. WIBOR)
2. Marża banku
Stawka referencyjna to stawka procentowa niezależna od banku. Ustalana jest według sumy wielu czynników, np. wysokość PKB, inflacja, podaż pieniądza. W kredytach w Polsce przede wszystkim wykorzystuje się stawkę WIBOR (Warsaw Inter-Bank Offer Rate).
W ogólnym zarysie można w skrócie stwierdzić, że stawka referencyjna to stopa, według której banki są skłonne pożyczać sobie pieniądze.
Marża banku to już parametr ustalany przez bank. Nic dodać nic ująć – ile bank zarobi na kredycie.
Te dwie wartości razem kształtują oprocentowanie. Jest ono liczone w skali roku .
Prowizja kredytu
Prowizja to jednorazowa opłata za przygotowanie oferty i udzielenie kredytu. Często jest ona kredytowana, czyli rozkładana w ratach.W bankowości istnieje kilka odmian prowizji. Najbardziej znana jest prowizja za udzielenie kredytu. Ale istnieje także na przykład prowizja za wcześniejszą spłatę kredytu lub prowizja od niewykorzystanego limitu.
Ubezpieczenie
Wnioskując o kredyt możemy się spotkać z możliwością wykupienia ubezpieczenia. Może to być, np. ubezpieczenie w razie utraty pracy, ubezpieczenie na życie lub ubezpieczenie nieruchomości, która jest zabezpieczeniem kredytu.Ubezpieczenie takie jest dobrowolne lub wymagane przez bank, zależy od naszej oceny i polityki banku.
Zanim więc wybierzemy ofertę z danego banku, należałoby dowiedzieć się, czy jest wymagane takie ubezpieczenie.
Pozostałe koszty
Jest jeszcze wiele innych możliwych miejsc, gdzie prawdopodobnie schowają się pewne koszta. Poniżej przykłady:1. Koszt karty kredytowej, wymaganej do posiadania.
2. Wymagane konto bankowe – koszty utrzymania
3. Podwyższona marża (w przypadku nie spełniania wymogów, np. wpływu określonej sumy co miesiąc na konto firmowe)
4. Przymusowy pakiet inwestycyjny oferty banku
